מאת עו״ד יוסף אוזנה · עודכן לאחרונה: 24 ביוני 2024לאורך השנים אנחנו מחפשים דרכים יצירתיות לנהל את הכספים שלנו, בוודאי בתקופות של חוסר יציבות או לקראת מהלך גדול בבית או בעסק. אנחנו נוטלים הלוואה לשיפוץ או לרכישת דירה, להקמת עסק חדש או להרחבת המותג הקיים. אלא שעם הזמן ההלוואות מצטברים, וההחזרים החודשיים נעשים כבדים. אם זה נשמע לכם מוכר ואתם לא לגמרי בטוחים איך מתמודדים עם החובות האלה ומה אפשר לעשות, המאמר הזה בדיוק בשבילכם.
סוגי הלוואות מרכזיות
לפני שנבין איך נכון להתמודד עם הבעיה, ויש לנו כמה טיפים פרקטיים שיכולים לעזור לכם, כדאי לעצור רגע ולהכיר את ההלוואות העיקריות. הן לרוב גם הגדולות ביותר.
- הלוואת משכנתא: ההלוואה הקלאסית שרבים מבעלי הדירות בישראל מתמודדים עמה, ובלעדיה לא היו יכולים לרכוש נכס פרטי או עסקי, למגורים או להשקעה. בניגוד להלוואות אחרות, מדובר בדרך כלל בתקופת החזר משמעותית מאוד, כ-20 ואף 30 שנה.
- הלוואה לכל מטרה: בנקים שונים מציעים ללקוחות שלהם הלוואות למטרות שונות, לרבות רכישת רכב, שיפוץ הבית או סגירת מינוס. תקופת ההחזר לרוב קצרה יחסית (עד 5 או 6 שנים) וגובה ההחזר נקבע בהתאם.
- הלוואה חוץ בנקאית: במקרים שונים ניתן לפנות לגוף פרטי שמציע הלוואות חוץ בנקאיות, למשל לצורך איחוד הלוואות קיימות, לטובת פיתוח העסק שלכם או לכל מטרה אחרת. גופים שונים יציעו הלוואות בסכומים מקסימליים משתנים, וכמובן, גם תקופת ההחזר משתנה.
4 טיפים פרקטיים להתמודדות עם החובות
הלוואה היא ללא ספק פתרון פשוט ויעיל במקרים רבים, אבל מה עושים כשהחובות מצטברים וההחזר החודשי חונק?
1 – בניית תקציב מחדש
יכול להיות שאתם מתנהלים על פי תקציב מסוים, ויכול להיות שמעולם לא עקבתם אחר ההכנסות וההוצאות שלכם. כך או כך, זה הזמן לבנות מחדש את התקציב ולחלק את העוגה בצורה נבונה. הכניסו לתקציב שלכם את ההכנסות הקיימות, הזינו את ההוצאות הקבועות שלא ניתן לוותר עליהן, כדוגמת חינוך, מזון או שכר דירה, ואל תשכחו לציין גם את החזרי ההלוואות. כעת תוכלו לדעת כמה כסף נשאר לכם ביד בכל חודש, להימנע מהגדלת הגירעון ובמידת האפשר, להשתמש בכסף העודף כדי לפרוע הלוואה קטנה.
2 – איחוד הלוואות קיימות
אם יש לכם הלוואות שונות, ואולי חלקן אף מגופים שונים, כדאי לבדוק את האפשרות לאחד אותן. סביר להניח שאתם משלמים ריביות גבוהות למדי, לפחות בחלק מהמקרים, וההחזר החודשי שלכם גבוה במיוחד. דרך טובה לעשות סדר בבלגן, להקטין את הריבית ולשלם קצת פחות בכל חודש, היא לבצע איחוד של ההלוואות לכדי הלוואה אחת גדולה.
3 – הסדר חובות לבנקים
כאשר הנטל הכלכלי גדול מדי, וגם הבנק מתחיל להבין כי ההחזר החודשי כבד, הוא עשוי להעביר את הטיפול בנושא למחלקה המשפטית. זו בהחלט לא סיטואציה נעימה במיוחד, אבל כדאי לזכור שגם הבנק לא מעוניין לראות חובות פתוחים, ומכאן שיש לו אינטרס להגיע להסדר חובות. עם עורך דין חובות מומחה תוכלו לטפל בבעיה באופן ממוקד ויעיל, ולצאת מהתהליך בראש מורם ועם הקלה משמעותית.
4 – חדלות פרעון וקבלת הפטר
יכול להיות שהמושג הזה נשמע לכם מעט מלחיץ, אבל חדלות פרעון מביאה עמה יתרונות. היא יכולה להוביל אתכם לקבלת הפטר על חלק ניכר מהחוב הקיים, להפסיק הליכים משפטיים קיימים ולהעניק לכם סיוע מקצועי.
מפסיקים להתעלם
אל הטיפים שהצענו כאן אפשר להוסיף עוד טיפ אחד חשוב: אל תתעלמו מהבעיה. זה בהחלט לא נעים להתמודד עם חובות ועם שיחות הטלפון מהבנק, אבל השילוב בין התנהלות נכונה לליווי מקצועי של עורך דין מומחה, הוא שילוב שיאפשר לכם לשנות את המציאות הזו, ולהתחיל מחדש.
