אדם שמצא את עצמו סבוך בבעיות פיננסיות, בחובות מול נושים ובמצוקה כלכלית קשה כאשר אין לו יכולת לעמוד בהחזרי התשלומים, יכול ליהנות מאפשרות של הסדר חובות.
מדובר בהליך של משא ומתן כלכלי מול הנושים כאשר המטרה היא שינוי תנאי החוב לטובת החייב כאשר הדבר נעשה בהסכם מסודר מול הנושים.
כאשר הולכים על הסדר חוב זה יכלול על פי רוב הפחתה בסך החוב כאשר גם תנאי התשלום יהיו גמישים יותר.
הסדרי החוב מאפשרים לאנשים פרטיים, לתאגידים כמו גם לממסד המדיני, אשר נקלעו למצוקה מבחינה פיננסית, לדון מחדש בתנאי ההחזר של החובות שלהם. כך למעשה משפרים את מצבו הכספי של החייב ומאפשרים לו לשוב למצב אשר בו תהיה לו נזילות כספית והוא יוכל להמשיך בשגרת חייו.
מה ההבדל בין הסדר חובות לאיחוד חובות?
- הסדר חובות – הסדר חובות זהו הליך אשר בו מפחיתים את החוב של החייב בהסכמת הנושה על ידי פשרה ביניהם.
המטרה של הסדר חובות היא צמצום גובה החוב, כאשר ההפחתה בגובה החוב יחד עם הפירעון יחושבו כפירעון וכאילו שולם החוב באופן מלא.
- איחוד חובות – איחוד חובות זהו מצב אשר בו החובות כולם מאוחדים והחייב משלם בכל חודש תשלום קבוע לגורם מתווך שמטפל בחובות שלו תמורת עמלת תיווך. המתווך מעביר את הכספים לנושים בתשלומים קבועים. זאת בשונה מהליך של הסדר חובות שם החייב אמור להעביר את התשלומים לגורם המתווך בתוספת דמי תיווך והוא מעביר את הכסף לחשבון נאמנות.
הנושים יכולים לקבל את הכסף מתוך חשבון הנאמנות אך בתנאי שמושג ביניהם לבין החייב הסדר חובות.
חשוב לדעת כי הגורם המתווך יכול גם להמליץ לחייבים שלא יעבירו את תשלומיהם החודשיים הקבועים בצורה מסודרת וקבועה. כך הם למעשה מובילים את הנושים במישרין או בעקיפין לגשת לביצוע הסדר חובות עם החייב.
כאשר מדובר בחברה עסקית או אפילו באדם פרטי, אפשר להיעזר בהסדר חובות על מנת לטפל בחובות באופן אחראי ובכך למנוע את גלגול החובות עד להוצאה לפועל.
יש לציין כי ההליך של הסדר חובות שימנע את הגעת המקרה להוצאה לפועל, הוא זהה בכל סוג של חוב. בין אם זה חוב אישי ובין אם זה חוב של עסק או של חברה.
לצורך ניהול נכון של הסדר החובות, יש לפנות אל עורך דין שמתמחה בנושא של ניהול הסדר חובות.
מה ההבדל בין הסדר חובות לבין חדלות פירעון?
הסדר חובות זה דבר שונה לגמרי מהליך של חדלות פירעון. הסדר חובות נקבע ברמה הסכמית, לעומת חדלות פירעון אשר מאופיינת באכיפה. כאמור במקרה של הסדר חובות, יש חוזה כתוב והסכם מעוגן בין החייב לנושה בדבר הפחתה בגובה החוב. הטיפול בהסדר חוב נעשה על פי רוב מחוץ לכותלי בית המשפט. בשונה מהליך של חדלות פירעון.
חדלות פירעון הוא הליך שגורר נזקים לשני הצדדים, יותר מאשר הליך של הסדר חוב. זו הסיבה שהרבה יותר משתלם וכדאי ללכת על הסדר חוב.
רוב העלויות, הזמן, המאמצים הנדרשים לצורך ניהול המשא ומתן מול הבנק, מול הספקים ומול רשות המיסים נופלים על החייבים שאמורים להתנהל מול הנושים ומול כל הגופים.
על כן, לפני שניגשים למשא ומתן, יש להתכונן היטב בכל הנתונים שרלוונטיים לנושא.
החייב יהיה צריך להסביר באופן משכנע ומפורט איך נוצרו החובות, עליו להוכיח שהחוב לא נוצר בעקבות פזרנות יתר או בשל רשלנות או חוסר אחריות. הוא יכול לתלות את זה לדוגמא במצב של אובדן כושר עבודה או מצב חירום כלכלי וכדומה. בשום אופן אין להגיע למצב בו אפשר יהיה לתלות את החוב בהנהלות פיננסית כושלת או בלתי אחראית.
הסדר חובות מול הבנק
לקוח שמגיע אלינו לצורך הליך של הסדר חובות, ייהנה מצוות מקצועי שיש לו את הניסיון הנדרש בנישות השונות הרלוונטיות בתחומי הכלכלה, הפיננסים והבנקאות. זאת לצד יחס אישי וזמינות גבוהה לכל אורך הדרך.
אנחנו דואגים לכל לקוח על מנת להיטיב באופן מקסימלי את תנאי החוב שלו מול הנושים. טובתו של הלקוח היא זו שעומדת מול עיננו ואנחנו פועלים בכל האמצעים והכלים אשר ברשותנו על מנת להפחית את מצוקתו הפיננסית. זאת בד בבד עם שיפור הנזילות הכספית של הלקוח על מנת לאפשר לו את ההתנהלות השגרתית בלי שהחזרי החובות יעיבו על חיי היום יום שלו.
אנחנו עושים כל מאמץ למנוע את מעורבותם של גורמים משפטיים כאשר המטרה שלנו היא לסייע לחייבים בהסדר חובותיהם מחוץ לכותלי בית המשפט.
חשוב לציין כי בפנייה שלכם אלינו אתם למעשה נהנים מניהול משא ומתן מקצועי מול הבנק או מול הנושים הנעשה על ידינו בלי שיהיה עליכם להיות מעורבים.
אנחנו נוקטים בצעדים היעילים ביותר למען נוכל להוביל אתכם להסדר חובות בתנאים הטובים ביותר.
הסדר חובות – כל התהליך
כאשר פונה חייב לצורך הליך של הסדר חובות, הוא צריך להציג בפני הנושה כמה וכמה נתונים חשובים.
הוא צריך להציג תוכנית עסקית מקצועית ומסודרת שהוכנה לצורך שיקום והבראה של המצב הכלכלי הפרטי או של החברה שחוותה את המשבר.
על מנת להגדיל את הסיכויים לכך שהמערכת הבנקאית תהיה מוכנה לקבל ולהבין את העניין, יש לדאוג להסבר מנומק היטב על הסיבות שהובילו ליצירת החובות. ככל שהבנק ישתכנע כי החייב לא באמת אשם במצב שנוצר, כך יגדלו הסיכויים כי הבנק אכן יגלה נכונות לסייע לו במצבו.
חשוב כי במהלך הדברים יהיה ברור כי החייב מקבל על עצמו את מלוא האחריות על מצבו הכלכלי אליו הוא נקלע שלא ברצונו.
ככל שהוא יהיה אותנטי ויבהיר כי הוא מוכן להתחייב לעשות כמיטב יכולתו על מנת לפרוע את חובותיו, כך יגדלו הסיכויים לכך שהבנק יגלה אהדה כלפיו ויבוא לקראתו בהסדר החובות.
חשוב לציין כי אם ברשותו של החייב חסכונות שונים, קרנות או קופות גמל יהיה עליו לברר מראש על סך כמה הסכומים שמופקדים בהם, מתי הם נפתחו וכן מה יהיה גובה הקנס במקרה של משיכה מוקדמת.
מומלץ גם להכין רשימת בטחונות לבנק וערבויות מתאימות.
כמו למשל ערבים אפשריים, אפשרויות של משכון הבית, משכון הרכב או כל ציוד אחר שהוא בעל ערך רב הנמצא ברשותכם.
הסדר חוב לפני שלב ההליכים המשפטיים
כאשר נוצר מצב בו החייב אינו מסוגל להתמודד עם חובותיו, תמיד עדיף לנסות להגיע להסדר חוב לפני שהתיק יעבור למחלקת הגבייה או לטיפול של עורך דין חיצוני.
כל עוד הטיפול בתיק עדיין נמצא בידי סניף הבנק בו מתנהל החשבון שלכם על יתרת חובו יהיה לכם גם קל יותר וגם זול יותר לטפל בחובות. כאשר התיק כבר עובר למחלקה המשפטית של הבנק ומשם לידי עורך דין חיצוני שעשוי לנקוט בהליכים משפטיים על מת לגבות את החוב זה כבר יהיה כרוך בהוצאות משפטיות מיותרות לגמרי מבחינת החייב ומומלץ לנסות להגיע להסדר חוב לפני שזה יגיע לשלבים כאלה.
במצבים בהם מדובר בחייב יחיד, יכול הבנק לנסות לגבות את יתרת חובו על ידי שיגיש תביעה משפטית נגד החייב הוא יכול לפתוח תיק בהוצאה לפועל, מה שיגרור צווי עיקול שונים כמו עיקול רכב עיקול משכורת או עיקול חשבון הבנק וכן הלאה.
הבנק גם יכול להגיש נגד החייב בקשה לפשיטת רגל או לנקוט בסנקציות שונות. אלה יכולות להיות סנקציות על החשבון בהכרזה עליו חשבון מוגבל או הגבלה על ביצוע פעולות שונות כאשר מדובר במצבים לא נעימים המקשים מאוד על חייו של החייב.
במקרים בהם מדובר בחוב של חברה בע"מ יכול הבנק להגיש בקשה למינוי כונס נכסים על מנת שהוא ידאג למימוש שעבודים או שייזום הליכים לפירוק החברה או פירוק שותפות וכו'.
חשוב לזכור שככל שעובר הזמן והבנק לא מקבל החזרים מסוימים בגין החוב הקיים, או כאשר מדובר במקרה בו התיק גרר משך שנים, גוברת הסבירות לכך שהבנק יהיה מוכן להגיע להסדר חובות או לפשרה.
חשוב לזכור את שכבר ציינו כי הסדר חובות זה הליך שמפחית מגובה החוב.
לא מזניחים חובות
חוב לא נשאר על עומדו כפי שהוא. ככל שחולף הזמן, החוב הולך ותופח וצובר ריביות. החייב רק מסתבך יותר ויותר והמצוקה רק גדלה ומסתבכת.
על כן בכל מצב של חובה אנו מזמינים אתכם ליצור עם משרדינו קשר עוד היום למהר ולטפל בהם בהקדם ולא להתמהמה או להדחיק אותם.
בברכה,
עורך דין יוסף אוזנה
