מאת עו״ד יוסף אוזנה · עודכן לאחרונה: 27 בדצמבר 2023לכאורה, זה נשמע לא מאוד הגיוני. קל לנו להניח שאם אדם מסוים הוכרז פושט רגל, לא קיים גוף פיננסי שיסכים להציע לו הלוואה, קטנה או גדולה, ובוודאי משכנתא. אם גם אתם מאמינים שזה נכון, ואולי נדמה לכם שאין דרך אחרת, המאמר הזה עומד לנפץ לכם מיתוס גדול.
האם פושט רגל יכול לקבל משכנתא?
נתחיל מהשאלה המרכזית שעל הפרק, התשובה המפתיעה עליה היא כן. פושט רגל יכול לקבל משכנתא, גם כאשר הוא נמצא בתהליך וזקוק לה כדי להחזיר את החובות שלו, וגם כאשר מדובר בפושט רגל לשעבר, עם צו הפטר, שמעוניין לרכוש דירה חדשה. איך זה עובד? בואו נבין יחד.
משכנתא לצורך קבלת הפטר
האפשרות הראשונה היא, כאמור, קבלת משכנתא לצורך כיסוי החובות שהצטברו. זוהי חלופה המתאימה לאנשים שנמצאים בתהליך ויש בבעלותם נכס. במקרה כזה המטרה בנטילת ההלוואה ברורה: החייב זקוק לפתרון מימון שיאפשר לו להשלים את התהליך לקראת קבלת הפטר.
משכנתא לחייב שקיבל הפטר
מן הצד השני, מי שהשלים את תהליך חדלות הפירעון במלואו וקיבל הפטר עשוי לרצות כעת לקבל משכנתא כדי לרכוש נכס חדש. הרקע הכלכלי שלו עלול לבוא לרעתו להיחשב כגורם מעכב שימנע את קבלת המשכנתא, אבל ישנם פתרונות ייעודיים המותאמים במיוחד למצבים מהסוג הזה.
החסם המרכזי: נתוני דו"ח האשראי
כל אדם שניגש לבנק (או לגוף פיננסי אחר) בבקשה לקבל משכנתה צפוי להיבחן לעומק, ובשלב זה נכנס לתמונה דו"ח נתוני האשראי. מדובר למעשה בדו"ח מפורט מאוד, אשר מספק מידע רב באשר לרקע הפיננסי של הלווה המיועד. במסגרת הדו"ח מוצגים נתונים הקשורים להלוואות עבר, הליכים משפטיים וכמובן גם חובות והליכי פשיטת רגל. בהנחה שהתקבל הפטר, הוא צפוי להופיע בדו"ח, לצד נתונים המעידים על המציאות הפיננסית של הלווה לאחר השלמת התהליך.
האפשרויות הקיימות
אדם שהוכרז פושט רגל יכול לפנות לאחת משתי חלופות עיקריות:
- הבנק: במקרים רבים ניתן להוכיח כי לאחר הליך פשיטת הרגל נעשו שינויים משמעותיים בהתנהלות הפיננסית של החייב, למשל בעקבות מציאת עבודה חדשה עם הכנסה יציבה והתייצבות כלכלית. כך ניתן להוכיח כי חובות העבר הם אכן נחלת העבר, והלווה יוכל לעמוד בהתחייבות הגדולה שלפניו.
- מימון חוץ בנקאי: גופים פרטיים פועלים באופן מעט אחר, והם מספקים פתרונות מצוינים שיכולים להתאים גם למי שעבר הליך פשיטת רגל. בהחלט ייתכן שהרקע הפיננסי ישפיע על התנאים שיוצעו, אבל כדאי לזכור שמדובר בצעד ריאלי שיכול להציע מענה חשוב.
ייתכן גם כי יהיה ניתן לשלב בין כמה סוגי משכנתאות שונות על מנת להגיע לפיתרון האידיאלי.
מה כדאי לעשות לפני הגשת הבקשה?
רגע לפני שאתם ניגשים לבנק או לחברת מימון בבקשה לקבל משכנתא, חשוב לבדוק את דו"ח נתוני האשראי ולוודא כי הם נכונים ומדויקים. זוהי בדיקה קריטית שתאפשר לכם לאתר בעיות פוטנציאליות, למשל מידע שאיננו עדכני ועלול לפגוע בסיכוי שלכם לקבל את המשכנתא המבוקשת. אפשר, ואף מומלץ בחום, להתייעץ עם גורם מקצועי מוסמך שיעזור לכם להשיג את המידע, לבחון אותו בקפידה ולהיערך בצורה טובה לקראת השלב הבא.
סיכום
הבשורה החשובה מכולן היא שגם אם עברתם הליך פשיטת רגל, לא מדובר בגזירת גורל. בעבודה נכונה ועם ליווי מקצועי גם בפניכם פתוחות אפשרויות שונות, וכדאי להכיר אותן היטב כדי לפעול בצורה יעילה וחכמה הרבה יותר.
אם אתם מעוניינים בייעוץ ממשרד עורך דין חדלות פירעון מנוסה, צרו קשר עוד היום!
