בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, רוב הנכסים שבבעלות החייב מכונסים בקופת נשייה לצורך מכירתם וכיסוי החובות לנושיו. עם זאת, ישנם כספים מוגנים שלא ניתן לממשם במסגרת ההליך ללא היתר מיוחד מבית המשפט, כגון דמי מחיה ונכסים שנדרשים לחייב ולבני משפחתו לטובת הוצאות מחייה בסיסיות, לצד כספי הפנסיה והגמל שהחייב חסך, שמועד משיכתם כקצבה טרם הגיע.
עם זאת, תחת תנאים מסוימים גם כספים אלו ניתנים למימוש במסגרת ההליכים, כפי שנפרט בהמשך.
במאמר זה נסביר מה פשר המושג "כספים מוגנים בחדלות פירעון", ומהם המצבים בהם בית המשפט יכול להורות על הסרת ההגנות לטובת מימושם והחזר חובות.
מהם הליכי חדלות פירעון? (בקצרה)
חדלות פירעון היא מצב כלכלי שבו נצברו חובות גדולים לחובת אדם או חברה, שאין ביכולתם לפרוע. במצב זה החייב או מי מנושיו יכולים להגיש בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. במסגרת ההליכים חלק מהחובות יושבו לבעלי החוב, ולאחר מכן יינתן לחייב הפטר מיתרת חובותיו, על מנת לאפשר לו לשקם את מצבו הפיננסי.
למדו עוד על הליכי חדלות פירעון >>
מה קורה לכספים והנכסים של חייבים חדלי פירעון?
לאחר מתן צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, כל הליכי גביית החובות מהחייב מוקפאים. החייב כפוף למגבלות פיננסיות, ביניהן מגבלות על שימוש בכרטיסי אשראי וצ'קים בנקאיים. מגבלות אלה נשארות בדרך כלל עד תום ההליכים.
בית המשפט ממנה נאמן שאחראי לרכז את נכסי החייב לשם מימושם והחזר חובות לנושים. לאחר הגשת תביעות החוב, הנאמן בוחן את יכולת ההחזר של החייב – מה ניתן להחזיר לנושים מתוך הכנסותיו ואילו נכסים ניתנים לחלוקה.
על סמך מסקנות הנאמן ניתן צו שיקום כלכלי הקובע בין היתר את אופן התשלומים לנושים, חובת התשלומים החודשית של החייב ומימוש נכסיו. נקבעים לחייב דמי מחיה לכלכלה בסיסית, ומיתרת נכסיו, מנוכים תשלומים לצמצום חובותיו.
תקופת התשלומים בצו השיקום היא שלוש שנים, ולאחריהן יקבל החייב הפטר על יתרת חובותיו אם עמד בתנאי הצו.
מהם כספים מוגנים בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי?
ישנם כספים מוגנים בפשיטת רגל שלא ניתן לממש במסגרת ההליך ללא היתר מיוחד מבית המשפט, כגון דמי מחיה ונכסים שהחייב ומשפחתו זקוקים להם לכלכלתם הבסיסית, לצד כספי החיסכון הפנסיוני והכספים בקופות הגמל של החייב, שטרם הגיע המועד שבו ניתן למשוך אותם כקצבה.
עם זאת, תחת תנאים מסוימים גם כספים אלו ניתנים למימוש במסגרת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. כך למשל, כספים בקופות גמל ניתנים למימוש תחת נסיבות מסוימות ובאישור בית המשפט לאחר בחינת טיעוני החייב. גם סכומים בתוכניות חיסכון אפשר לממש לפני הפדיון, בכפוף למתן הזדמנות לחייב להציג את טיעוניו ובאישור הממונה על הליכי חדלות הפירעון. על כך נרחיב עוד בהמשך.
אילו נכסים ששייכים לחייב ניתנים למכירה וחלוקה לצורך פירעון חובות?
כאמור, בדרך כלל במסגרת הליכי חדלות פירעון, רוב נכסי החייב בני מימוש וחלוקה לטובת פירעון חובותיו, למעט כמה חריגים. לצורך העניין, גם נכסים מוחשיים של החייב וזכויות לא מוחשיות רכושיות (למשל, חוב של צד שלישי לחייב) שבבעלותו בזמן ההליכים ועד קבלת ההפטר, בני מכירה ופירוק לטובת פירעון חובות לנושים.
אילו נכסים ששייכים לחייב אינם ברי מכירה וחלוקה לטובת פירעון חובותיו?
למרות הנאמר בפסקה הקודמת, חשוב לדעת כי ישנם נכסים מסוימים של החייב אשר נחשבים כנכסים מוגנים שאין לחלק לנושים או למכור לטובת החזר החובות בשום מצב ובאף תרחיש. בין הנכסים הללו הנכסים המוגנים העיקריים הם כלי בית, בגדים, כלי מיטה, כלי ומצרכי מזון ותשמישי קדושה. כמו כן, לא ניתן לממש נכסים להם החייב זקוק לפרנסתו, בעלי חיים באחריותו, ופריטים כגון מחשב, טלוויזיה וטלפון, כל עוד שוויים אינו עולה על הסכום המרבי שהוגדר בחוק. גם קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי נחשבות ככספים מוגנים עד לתקרה המקסימלית בחוק.
האם גם הכספים בקרן הפנסיה או קופת הגמל של החייב מוגנים בחדלות פירעון?
כאשר לחייב יש כספי חיסכון בקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים או קופות גמל, אין תשובה חד משמעית לגבי האפשרות לממש אותם לכיסוי חובות בהליכי חדלות הפירעון. הסיבה לכך היא שלמעשה, תחת תנאים מסוימים, כן קיימת אפשרות למימוש כספי הפנסיה של החייב לצורך כיסוי החובות שהוא צבר.
יחד עם זאת, אם קרן הפנסיה של החייב מיועדת לקצבה עתידית וטרם הגיע מועד הפידיון של הקרן, לא ניתן יהיה להנזיל את הכספים בה לטובת החזר חובותיו של החייב לנושים שלו. לעומת זאת, אם כבר עבר מועד הפירעון או שמדובר בכספים שיועדו לטובת פדיון חד פעמי, הנאמן המלווה את החייב בהליך חדלות הפרעון שלו, יכול להגיש בקשה לבית המשפט למימוש הכספים לטובת הנושים. אם בקשה זו תקבל את אישורו של בית המשפט, כספי הפנסיה או הגמל הנ"ל יחולקו בין הנושים.
בהקשר של מכשירי חיסכון פנסיוני כדוגמת ביטוח מנהלים, גם אם טרם הגיע מועד הפדיון אך החיסכון לא יועד לתשלום קצבת הפנסיה של החוסך בעתיד, ובכפוף לטענות החייב, ניתן יהיה לממש את הכספים לכיסוי החובות של החייב, באישור הממונה על הליכי חדלות הפירעון.
חשיבות הסיוע המשפטי בהגנה על כספי ונכסי החייב בהליכי חדלות פירעון
הליכי חדלות פרעון הם מורכבים וכוללים השלכות משמעותיות על המצב הפיננסי של החייב. לכן, חיוני שהחייב יקבל ייעוץ וסיוע משפטי מקצועי שידאג להגנה מרבית על זכויותיו ועל כספיו ונכסיו המוגנים במהלך ההליכים.
ייצוג משפטי הולם יבטיח שזכויות החייב ישמרו באופן מלא בכל שלב משלבי ההליכים. לדוגמה, שלא יאושרו בקשות שרירותיות למימוש נכסים או הפקעת כספים מוגנים, מעבר למה שהחוק מתיר במקרה של חדלות פירעון. בקצרה, סיוע משפטי איכותי הינו קריטי להבטחת תוצאה הוגנת ומיטבית עבור החייב בתהליך זה.
לכן אם אתם נמצאים בהליכי חדלות פירעון או שוקלים להיכנס להליכים כאלו, זה הזמן לפנות אל משרד עו"ד YLaw לקבלת ייעוץ וייצוג משפטי מקצועי להגנה מרבית על הרכוש והכספים שלכם בתהליך.
למידע נוסף – חייגו אלינו או מלאו פרטיכם בטופס ואנו נדאג לתאם עמכם שיחת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות.
